商业银行国际结算数字化将带来哪些机遇与挑战？

2025年政府工作报告提出要优化融资、结算、外汇等金融服务，而商业银行国际结算数字化是优化结算金融服务的典型例子。商业银行国际结算数字化以人工智能、云计算、大数据分析、区块链等数字技术为支撑，符合数字贸易等新贸易业态发展需要。

商业银行国际结算数字化正当其时

区块链、大数据分析、人工智能等数字技术为商业银行国际结算数字化转型提供了技术支撑。区块链技术具有去中心化、不可篡改和可追溯性等特点，能大幅提升商业银行国际结算的安全性和透明度；大数据分析技术能够快速处理和分析实时交易数据，提高银行风险控制能力；人工智能技术可以实现国际结算智能审核和自动化处理，提高结算效率。

数字服务贸易等新贸易业态快速发展给商业银行国际结算提出了新要求。数字服务贸易具有“交易标的无形、定价灵活”的特点，审核难度较大。依赖纸质单据、人工审核和代理行模式的传统国际结算已不能满足新贸易业态的结算需求，商业银行需要数字化转型，以适应数字经济时代国际贸易发展的新趋势。

金融科技支持政策为商业银行国际结算提供了政策保障。我国“十四五”规划明确支持跨境支付数字化，并出台了一系列关于加大金融科技研发投入、提供税收优惠等支持政策。金融科技企业快速发展也为商业银行国际结算数字化转型提供了有力支持。

构建国际结算数字化新模式

商业银行采用区块链技术赋能传统国际结算方式，开发了区块链信用证系统，该系统在原来的信用证系统中增加了区块链网络。在区块链网络中，所有数据实时同步，解决了传统信用证耗时长、效率低的局限，传统信用证业务需要5至7天完成，区块链赋能信用证业务能在24小时内完成。

商业银行在央行数字货币国际结算中发挥重要作用。账户服务方面，商业银行为客户开设数字货币钱包，负责管理客户的数字货币存储与交易记录；兑换服务方面，商业银行作为央行数字货币与传统货币的兑换桥梁，帮助客户将普通货币兑换为数字货币用于国际结算，也能将收到的数字货币换回普通货币；国际合作方面，商业银行凭借自身广泛的国际业务网络，与国外金融机构合作构建央行数字货币国际结算通道。

商业银行与数字平台合作构建国际结算数字化新模式。服务贸易发展迅速，但是给服务贸易提供的数字化金融服务却相对滞后，主要原因是服务贸易场景复杂、单据多样性强，银行难以通过标准化系统接口对交易真实性进行有效核查。这一困境正在被打破。

例如，跨境物流数字平台汇集了大量跨境物流服务商，根据企业需求匹配高性价比运输方案。在此过程中，跨境物流平台积累了丰富的电子交易数据，为商业银行提供数字化结算服务奠定了基础。商业银行与跨境物流平台合作，探索出“线上自动购付汇”业务模式。在该模式下，跨境物流平台将物流服务商的交易数据传至银行，银行依据真实可靠的电子信息，为物流服务商提供线上自动购付汇服务，全程无需纸质资料，极大地降低了企业人力成本。银行借助数字外汇管理系统和第三方发票核验系统，对交易背景真实性进行全流程监控，涵盖反洗钱筛查、国际收支申报等环节，保障业务合规开展。

商业银行国际结算数字化带来新机遇

商业银行国际结算数字化，有助于商业银行降低国际结算成本和拓宽国际结算业务。国际结算数字化能够减少人工录入、审核环节，降低人力成本；减少纸张、邮寄及存储管理费用；减少外汇管理次数，优化合规流程，降低合规成本；商业银行与数字平台合作以及使用央行数字货币进行国际结算，拓宽了商业银行国际结算服务范围，例如入驻数字平台的中小微企业；丰富了商业银行国际结算方式，例如商业银行依托中国作为主要发起方之一的法定数字货币作为国际结算货币的mBridge平台为企业提供国际结算服务。

商业银行国际结算数字化，有助于促进中小微企业参与国际经贸活动。传统国际结算方式下，中小微企业因规模小、资金有限，难以承担高额结算成本与应对复杂流程，限制其进入国际市场。数字化技术降低结算成本与门槛，中小微企业借助数字化平台，以更低成本、更便捷方式完成国际结算，参与国际经济活动。例如，敦煌网与驼峰科技联合商业银行共同打造的金融科技产品飞来汇，能够为平台上的中小微企业提供电商平台收款、全球快捷收款、国际收银台、全币种汇兑，以及极速融资等一系列产品和服务。

商业银行国际结算数字化，有助于推动国际金融体系改革和提升我国国际话语权。随着数字货币和跨境支付技术发展，传统国际货币和支付体系暴露出交易效率低、成本高、风险防范弱等局限，难以适应数字化时代经济全球化需求。中国作为主要发起方的mBridge为代表的新型跨境支付模式，运用数字化技术构建高效、便捷、安全的跨境支付体系，推动国际金融体系改革和提升我国国际话语权。

商业银行国际结算数字化引发新挑战

国际结算数字化给商业银行数字技术应用能力和数据安全保护能力提出了挑战。商业银行国际结算数字化要求银行夯实科技力量，保障银行信息系统稳定和做到业务持续运行不中断。商业银行通过API接口与第三方数字平台合作获取了大量交易数据，保护这些数据安全不泄露是商业银行面临的新的重要挑战和任务。商业银行需要关注新技术应用背景下的安全风险形态，借助数字化手段提升风险防控水平。

贸易企业需适应新的国际结算模式以及面临潜在汇率风险。传统贸易企业已经适应了传统商业银行的国际结算方式，这些企业需要付出一些人力、财力和时间成本来改变原来与商业银行的合作模式。此外，线上化自动购付汇等结算方式使资金跨境流动便捷的同时会导致企业无法利用远期套期保值等方式来规避不利汇率，从而增加潜在汇率风险。

商业银行国际结算数字化给国家监管和国际制度协调也带来新的挑战。商业银行与数字平台联合开发的线上结算等工具，加速了资金跨境流动，可能引发金融市场不稳定甚至系统性金融风险。此外，跨境交易涉及不同国家、区域的管辖，适用规则较为复杂，反洗钱、反恐怖融资、反逃税等要求持续加强。近年来部分金融机构因反洗钱措施不当而被美国、欧盟等监管机构处罚的案例时有发生。以上问题需要国家出台相应的监管政策，以及加强与其他国家的监管合作。

多措并举助商业银行国际结算数字化行稳致远

面对数字化转型带来的诸多挑战，政府、监管机构以及商业银行需要协同发力，制定并落实一系列切实有效的措施，以保障商业银行国际结算数字化的健康、稳定和可持续发展。

完善数据安全法规与标准，明确数据收集、存储、传输、使用、共享等环节的安全要求与责任主体。制定数据隐私保护标准，规范商业银行在国际结算业务中对客户个人信息的保护措施。同时，设立专门的数据安全监管机构，负责监督商业银行国际结算数字化过程中的数据安全与隐私保护情况，加大处罚力度，提高违法成本，确保数据安全监管的有效性。

推动监管科技应用，利用大数据、人工智能等技术手段提升金融监管效率与精准度。实施沙盒监管模式，为商业银行国际结算数字化创新提供安全的试验环境，允许银行在一定范围内对新的数字化结算产品与服务进行试点，确保创新业务在风险可控的前提下开展。

商业银行应加大对数字技术人才的引进力度，设立专项人才招聘计划，吸引区块链、大数据、人工智能等领域的专业人才加入银行国际结算部门。同时，加强银行内部数字技术应用的协同创新，打破部门壁垒，促进国际结算业务与科技部门的深度融合。此外，高等院校应优化金融专业课程设置，增加数字技术相关课程比重，培养既懂金融又懂科技的复合型人才。商业银行与金融科技企业应联合开展人才培养项目，通过实习、实践等方式，为学生提供实际操作经验。

政府应出台政策鼓励贸易企业提升数字化水平，加大对贸易企业数字化转型的资金支持与技术指导。相关行业协会应组织开展汇率风险管理培训活动，提高贸易企业对汇率风险的认识与应对能力。商业银行应针对贸易企业特点，设计个性化的汇率风险管理产品与服务，帮助企业锁定汇率风险，提升企业的汇率风险管理水平。

（作者系中央财经大学国际经济与贸易学院副教授）